本專欄在前一篇文章中已指出，「不動產貸款控管風險失當 金融業者應負起責任」，這與央行總裁所指出的銀行信用資源過去集中在不動產的說法是一樣的。央行總裁楊金龍在第二季理監事會後記者會表示，5月不動產放款集中度為37.08%，「銀行信用資源還是太過集中在不動產」。在央行未嚴格控管不動產貸款集中度前，許多銀行對於土地融資與建築融資(土建融)的撥款並未有嚴格的管控，故對於建商的授信到期展延，也未有討論其展延的合理性以及調整利率。直到主管機關正視不動產貸款集中度問題時，才開始有所動作，這樣的授信風險管理是否合格，不無疑問。

銀行信用資源過度集中在不動產

在央行對不動產貸款集中度進行管理後，部分放款高度集中在建商的公股行庫，其降低不動產集中度的作法是暫緩或嚴審新青安的貸款，進而引發限貸令的風波，而非對於不斷展延動工的土建融貸款有較積極的處置。

近期，台灣房屋整理財政部的資料指出，統計2023年8月新青安上路以來，八大公股行庫的申辦狀況，至今年4月止，新青安共受理約11.9萬戶，受理總金額突破9300億元，其中臺灣銀行受理件數逾3萬件最高，占比約四分之一；第二名為土地銀行也貢獻逾2萬件；合作金庫則以約1.4萬件名列第三。其次依序為第一銀行、華南銀行、台灣企銀；第七名與第八名則分別為兆豐銀行與彰化銀行。

從上述資料可以知道，臺銀與土銀這兩家純公股銀行對消費者購屋貸款的支持度最高，但其他存款部位相當高的公股銀行或系統性重要銀行（D-SIBs）之不動產貸款集中度高，但對於消費者購屋放款的比重較低。換言之，這類銀行業者不僅如楊金龍總裁所指出的，銀行信用資源還是太過集中在不動產，更是將信用資源集中在土建融。

定期公布土建融與消費者授信比重

為了讓這些吸收大眾存款的大型行庫可以做好信用資源風險管理，財政部或金管會銀行局應該定期公布這些大型行庫在土建融與消費者授信比重，以及與五大往來客戶的占比，以讓建商與消費者了解銀行信用資源的分配狀況。否則，就會出現小建商誤以為是政府管制導致其無法貸款，但可能發生部分銀行業者僅將信用資源集中在少數大型建商的情況。若是後者，則央行放寬選擇性信用管制的結果，仍僅會有少數業者獲利，小型建商與一般民眾遇到的申貸問題仍無法解決。

自央行實施不動產貸款集中度管制以來，有關民眾無法順利取得房屋貸款的媒體報導情況愈來愈多。平心而論，銀行按照申貸民眾的信用情況、收入與支出情形以及還款能力來評估是否核貸，若還款能力不足，即使政府提供新青安方案，則銀行也不應該核准貸款。但是，若房屋交易市場的需求因為消費者購屋核貸比率降低而下降，則建商繼續展延土建融的必要性應該也降低，金融業者是否有收回逾期未動工的土建融放款，這是央行與金管會應該加強查核的。換言之，金融業者對消費者房屋貸款與土建融業者的審核標準與態度應該一致。

最後，政府若有心健全房地產市場，則應該從銀行業在不動產貸款集中度的風險控管做起。當大型行庫信用資源錯置而助長房地產炒作時，內政部編列再多的租金補貼也無法解決住屋與高房租的問題。台灣在討論金融業的存款過多或資金沒有投資標的的情況下，金融業卻因為不動產集中度過高或遇到銀行法第72-2條限制而無法放款給一般的購屋貸款，這已傳達銀行業者對信用資源管理不當的訊號，值得行政院好好正視。