房市解碼／排富又排老 青安3.0真能減輕青年購屋壓力？

青年安心成家購屋優惠貸款3.0(青安3.0)將於2026年8月1日正式上路，新增所得、年齡及房價等資格限制，同時提高新婚、育兒家庭的貸款額度，希望將有限資源更精準投入青年首購族。不過，新制也引發「排富」、「排老」是否公平的討論。另一方面，利率補貼、寬限期及40年期房貸雖讓青年購屋看似更輕鬆，但月付金降低真的代表買房壓力變小了嗎？

中信房屋研展室副理莊思敏：『(原音)40歲以上的會有一點點焦慮，因為他這一次把年齡卡在50歲的限制， 48、49這種會有點擔心，好像要趕在50歲之前趕快把房子買了。婚育家庭可以講是樂見其成，但是如果一些卡在邊緣線的，會有一些覺得可能公平性之類的，還有討論的空間。』

中信房屋研展室副理莊思敏接受央廣訪問時指出，青安3.0新增年所得新台幣200萬元及50歲以下等資格限制，希望將資源留給真正需要的青年首購族，但也讓部分「卡在門檻邊緣」的民眾感到無奈。儘管年收入超過200萬跟銀行辦理一般房貸應該不成問題，但就無法享有政府利息補貼。

青安3.0排富排老 掀公平性討論

台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中受訪時也認為，社會上仍有不少超過50歲、收入不高、卻從未擁有自有住宅的高齡首購族，若僅因年齡就被排除在政策之外，恐怕成為制度下被忽略的一群。他說：『(原音)真的會有一些他年紀很大、超過50歲，他真的也是還沒完成單一自住首購夢想的長輩，那確實這一部分人會是在這整個政策環節之下被誤殺的一個範圍，只因為他老，就被排除。』

陳定中也指出，「排富」對收入起伏較大的族群，例如業務人員、科技業分紅族也可能產生不公平情況。有些人僅因單一年度獎金較高而超過門檻，卻未必屬於長期高所得者，因此他建議評估以近3至5年平均所得作為認定標準，才更能反映實際經濟能力。

不過，永慶房屋研展中心副理陳金萍持不同看法。她表示，青安政策本來就是以青年首購族為主要對象，因此設定年齡與所得門檻具有政策目的。依目前房市交易結構來看，30歲至50歲仍是首購主力，因此整體設計仍符合多數民眾需求。

中央大學台灣經濟發展研究中心執行長吳大任也認為，青安2.0未設排富限制時，部分經濟能力較佳的族群也加入申請，造成案件大幅增加、等待時間拉長，甚至推升房價；如今加入所得及年齡限制，有助於將有限資源集中在真正需要協助的青年家庭。

婚育加碼 能否催生？

青安3.0另一項特色，是針對新婚及育兒家庭提高貸款額度，結婚2年內的家庭最高額度調升至1,200萬元；育有未成年子女家庭最高額度大幅拉高至1,500萬元。

莊思敏觀察，貸款優惠確實成為已有結婚規劃情侶的催化劑，加快購屋與結婚時程；但若期待民眾為了多貸幾百萬元而決定生育，效果恐怕有限，畢竟養育孩子的成本遠高於貸款優惠。

陳金萍則提醒，雖然婚育家庭享有較高貸款額度及較優惠利率，但最終仍須回歸銀行對個人收入、信用及還款能力的審核，不會因為已婚或育有子女就一定能貸到最高額度。她說：『(原音)就是銀行這邊他當然還是會去看每一個申貸人自己的條件，或者是說他可以每個月還款的狀況等等，去評估說他最後核貸的一個額度。所以他還是會每一個人會有一些落差，雖然說他有1,200或是1,500萬，最後是不是可以核到這麼高，其實就是每個人的條件不同。』

為了防弊，財政部指出，若在6年利息補貼期間內離婚，利息補貼與貸款資格會依照實際貸款金額及有無子女監護權進行差別調整。台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐就表示，離婚除了情感切割外，還須面對子女撫養監護、居住調整與資產分配，尤其是高價值的不動產處分，往往也是離婚分產中最容易引起爭議的一環。為避免離婚糾葛，建議妥善保存相關購屋繳款紀錄與資金往來證明，以釐清財產歸屬或資金比例，充分確保雙方權益。

青安3.0不助漲房價 只降低購屋門檻而非成本

貸款額度提高後，是否會帶動買氣、進一步推升房價？多位受訪者一致認為，在央行信用管制及銀行審慎放款機制下，目前市場仍以自住剛性需求為主，青安3.0較難重演青安2.0帶動房市升溫的情況，整體仍呈現「價量持平」格局。

不過，多位受訪者也提醒，青安3.0降低的是購屋門檻，而非購屋成本。莊思敏與陳金萍都指出，目前青年購屋最大的障礙仍是高房價與頭期款，即使貸款成數提高，購屋人仍須準備數百萬元自備款，買房依然不容易。青安3.0主要協助的是「原本已接近買得起」的家庭或民眾順利進場，而非讓原本買不起房的人因此具備購屋能力。

吳大任也強調，台灣房價大幅下修的機率不大，青年仍要審慎評估自身償債能力。他說：『(原音)因為現在蓋房子的成本也是越來越高，所以說只要房價還是維持穩定的話，沒有大幅度的下跌，不像中國一跌就跌了30%、50%，這樣的話，他萬一沒有辦法償還貸款，但是這個房子還是他的資產。當然你過度樂觀，可能買了房子你還是揹不起貸款。』

青安3.0透過利率補貼、寬限期及40年期房貸，確實降低青年購屋初期的資金壓力，也讓更多首購族有機會提早進場。然而，房貸年限愈長，累積支付的利息也就愈高，以總價新台幣1,000萬元的房屋為例，若採40年期房貸，最後總還款金額可能達1,500萬元左右，青年在享受較低月付金的同時，也必須審慎評估自身長期償債能力。