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卡奴救星消債條例有漏洞 民團促盡速通過債務清理法

  • 時間:2023-01-26 05:30
  • 新聞引據:採訪
  • 撰稿編輯:趙婉淳
卡奴救星消債條例有漏洞 民團促盡速通過債務清理法
卡債受害人自救會呼籲,應盡速通過債務清理法。(圖:Pixabay)

為解決卡奴引發的社會問題,立法院在15年前完成「消費者債務清理條例」立法,隨後歷經幾波修法,因債務種類僅限於沒有擔保的貸款,讓車貸超額部分無法可管,同時,消債條例適用對象為5年內月平均每月營收額低於20萬,使得難以撐過疫情難關的小企業,被排除在消債條例的適用範圍,陷入無法脫困的泥沼,卡債受害人自救會呼籲,應盡速通過債務清理法,讓小企業面臨還貸危機時,也能獲得保障,另針對汽機車超貸部分,主張應適用消債條例。#記者趙婉淳採訪報導# 

疫情期間,政府推出紓困救助或貸款,但對於小商家、個人工作者而言,仍須進行更多借貸,才能維持生意或工作,近來消費型態不斷改變,面對新型態的借貸行為,如何防範借款人不慎陷入債務陷阱,是當前重要課題。

車貸利息滾入本金 貸款金額兩年翻倍

為了撐過疫情,避免生意受影響,A小姐近年曾辦理車貸,後來以女兒擔任保證人,進行增貸,由於A小姐失業沒有收入無法償還,全仰賴女兒代為還錢,背負車貸壓力的女兒,被壓得快喘不過氣,直到致電詢問貸款公司貸款餘額,才驚覺待償還金額高得嚇人,受害人A小姐女兒說:『(原音) 利息滾本金的算法,這麼坑人,是對的嗎?我們不是不還錢,但我們還不起這不公不義的算法。』

卡債受害人自救會顧問、律師趙興偉表示,車貸公司不提供債務人所借款契約書金額及明細,且違法民法有關利息不得滾入再生利息的規定,要求政府正視車貸暴利問題;他說:『(原音)政府應該監督車貸的暴利,認為是黑心的坑人的公司,這一些公司背後,根本是金融公司,借給廠商的利率只有2~3%,到車貸債務人,最起碼超過20%以上。』

無法適用消債條例 企業破產無路可逃

無獨有偶,專營Uber和機場接送專車、開設出租車公司的B先生,2020年疫情爆發,國門封鎖,收入出現「滑鐵盧」,申請勞工和企業紓困貸款,仍難以撐下去,最後車子全數變現還債,依舊無法度過難關,最終宣告破產結束公司,後來求助卡債受害人自救會,卻發現自己只剩下「避債」這條路可走;受害人B先生說:『(原音) 本來生活還算過得還可以,但是疫情這樣子,工作也沒了,什麼都沒了,要怎麼活啊!(嘆氣)這段日子也不知道怎麼過,難道就只能一直逃、一直跑,跑給人家追,跑給人家討?』

原來現今「消費者債務清理條例」,規範的適用對象是5年以上沒有從事營業活動的債務人,或有從事營業活動,但5年內平均每月營業額低於20萬元,B先生因營業額無法達標,被排除在法律保障範圍之外。
 
卡奴救星消債條例誕生 但成功機率仍偏低

2005年發生卡債風暴,不少卡奴選擇輕生,為解決卡奴引發的社會問題,當時司法院將草擬的「債務清理法草案」中,關於「消費者債務清理」部分,抽出來單獨立法,在2008年三讀立法,債務人向金融機構前置協商未果,可向法院聲請更生或清算,前者由債務人提出每月固定還錢、連續6年的「更生方案」,後者則適合沒有固定收入或扣除固定支出所剩極微的債務人。

卡債受害人自救會顧問、律師林永頌表示,消費者債務清理條例已上路15年,期間歷經多次修法,但實務上,最終法院核准更生或清算的比例仍然偏低;他說:『(原音) 到了101年以後,更生從25%到60%左右通過,清算9%,現在是50到60%通過,這個比例還是偏低,因為日本再生,就是我們的更生,大概是85到92%,我們的清算,他們叫破產,通過率為94到97%,還是差人一截。』

民團促債務清理法立法 給予更全面保障

此外,現行的「消費者債務清理條例」,適用的債務種類為沒有擔保的貸款,這讓車貸超貸部分無法可管,使得貸款族陷入無法脫困的泥沼,對此,卡債受害人自救會主張,車貸超貸應適用消債條例;趙興偉說:『(原音) 汽機車超貸的部分,應該適用消費者債務清理條例,希望司法院能夠重視此問題,使得債務人能夠適用消債條例來脫困。』

現行消債條例出自於司法院原本草擬的「債務清理法」部分內容,司法院曾在2016年提出「債務清理法」修正草案,送到立院後,僅在第9屆立委期間交付委員會審查後,就再也沒有被討論,卡債受害人自救會呼籲,政府應盡速完成債務清理法立法,給予遇到還貸危機的小企業,更全面的保障。

立委盼立法 納管汽機車融資

除了關注債務清理法外,民進黨立委吳玉琴也關切融資貸款議題,希望政府能重新啟動「融資公司法」討論,把汽機車融資行為納入管理,她說:『(原音) 多年前行政部門曾研議過,但一直沒有拿出來(方案),應該是有很多難處,在這次事件裡面,應該重視消費陷阱真的存在,怎麼管理融資公司。』

最後,吳玉琴也呼籲,過年期間,請催債公司停止催債,讓大家安心過年。

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